Se renseigner sur... L'endettement

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Cette information est présenté par le comité des measures en matière de consommation fédéral, provincial et territorial Êtes-vous chargé de dettes? Êtes-vous incapable de payer toutes vos factures? Les appels d'une agence de recouvrement vous font-ils sursauter chaque fois que le téléphone sonne? Si oui, vous n'êtes pas seul. De nombreux Canadiens ont les mêmes inquiétudes que vous. Et très souvent ces inquiétudes sont causées par l'endettement. En fait, près de 70 % des Canadiens ont des dettes. Cette présentation vous aidera à découvrir si vous avez un problème d'endettement, et à qui vous adresser pour obtenir de l'aide.

Il y a de nombreuses façons d'être endetté. Voici quelques exemples de dettes les plus fréquentes:

• Dette de carte de crédit
• Dette d'impôt
• Dette de prêt bancaire
• Dette de prêt étudiant
• Dette de prêt sur salaire
• Dette de location à long terme
• Dette de location-achat
• Dette de type achetez maintenant — payez plus tard

Si vous pensez avoir des problèmes d'endettement, nous pouvons vous offrir des conseils sur la façon de contrôler vos dettes.

Que faire pour savoir si vous avez des problèmes d'endettement? La première étape c'est de reconnaître les signes avant-coureurs de l'endettement. Vous avez un problème d'endettement si :

• vous payez souvent vos factures en retard
• vous faites souvent des chèques sans provision c'est-à-dire sans avoir assez d'argent en banque
• vous payez seulement le minimum exigé chaque mois sur votre carte de crédit
• vous utilisez l'argent d'une carte de crédit pour en payer une autre
• vous recevez des appels d'une agence de recouvrement
• vous empruntez souvent à des amis ou à des membres de la famille
• ou encore vous vous faites couper les services publics comme le téléphone ou l'électricité

Voici d'autres signes avant-coureurs :
vous devez réduire les dépenses courantes pour les loisirs, les vêtements et parfois même la nourriture

Il existe plusieurs façons de contrôler votre problème d'endettement. Vous avez le choix selon votre situation personnelle.

Si vous êtes endetté, communiquez avec un conseiller budgétaire ou en crédit. Tout le monde peut avoir recours aux services d'un conseiller budgétaire ou en crédit. De nombreuses organisations offrent des services conseils en budget ou en crédit, parfois même gratuitement. Pour plus d'information sur la façon de choisir un conseiller, consultez Prenez vos dettes en main www.infoconsommation.ca. Le conseiller peut vous aider à élaborer un plan pour gérer votre argent. Il peut aussi vous faire des suggestions pour rembourser vos dettes.

Voici certaines suggestions que pourrait vous faire un conseiller en crédit :

• Réorganisez votre budget
• Préparez un budget et respectez-le : vous arriverez ainsi à mieux contrôler vos dépenses.
• Vous apprendrez à payer l'essentiel avant tout, comme la nourriture par exemple.
• Vous libérerez ainsi une certaine somme chaque mois pour rembourser vos dettes.
• Consolidez vos dettes
• Consolider vos dettes, c'est les regrouper en un seul prêt auprès d'une banque ou d'une autre institution financière.
• Vous pourrez ainsi utiliser ce prêt pour rembourser toutes vos dettes en une seule fois.
• Vous aurez alors un seul prêt à rembourser et un seul paiement mensuel à faire à la banque.
• Communiquez avec vos créanciers
• Communiquez avec les entreprises ou agences auxquelles vous devez de l'argent.
• Suggérez une méthode de paiement que vous pouvez respecter.

La plupart de vos créanciers seront heureux de collaborer. Ils pourraient même réduire votre dette ou en réduire les intérêts, si vous montrez votre détermination à régler votre dette. Toutefois, ils ne sont pas obligés d'accepter le plan que vous leur suggérez. Vendez un de vos biens Tout le monde n'a pas un bien de valeur à vendre, comme une maison ou un véhicule, et personne ne veut en arriver là. Mais il se peut que ce soit la solution à une situation d'endettement.

Une agence de recouvrement est une entreprise que vos créanciers engagent pour récupérer l'argent que vous leur devez. Voici quelques trucs utiles à savoir au sujet des agences de recouvrement :

• Si vous recevez un avis expliquant que votre dossier a été remis à une agence de recouvrement — ne paniquez pas. L'agence cherche à ravoir l'argent que vous devez à son client.
• Si possible, payez ce que vous devez.
• S'il vous est impossible de le faire, communiquez avec l'agence et expliquez votre situation.
• Si vous en arrivez à une entente avec l'agence, faites-la mettre par écrit.
• N'envoyez jamais d'argent comptant et assurez-vous toujours d'obtenir de la part de l'agence un reçu en retour de votre paiement.
• Renseignez-vous à propos de vos droits!

Les agences de recouvrement doivent suivre des règles strictes. Ainsi, un représentant d'une agence de recouvrement n'a pas le droit de vous harceler, et votre famille non plus. Ces règles varient selon votre lieu de résidence au Canada. Si vous pensez qu'une agence de recouvrement vous a traité injustement, communiquez avec le bureau d'information aux consommateurs de votre province ou territoire.

Il est important pour vous de connaître l'état de votre crédit. Ainsi, pour obtenir une hypothèque, votre crédit doit être bon c'est-à-dire que vous devrez prouver que vous remboursez vos dettes à temps. Ce sont votre dossier de crédit, votre pointage de crédit et votre cote de crédit qui déterminent l'état de votre crédit.

Votre dossier de crédit est un portrait de vos antécédents en matière de crédit, c'est-à-dire des faits passés par rapport à votre crédit. Tout comme les millions de dossiers de crédit d'autres personnes, ces faits sont conservés dans les dossiers de l'une des trois grandes agences d'évaluation du crédit au Canada. Votre pointage de crédit vous renseigne sur votre santé financière. Il révèle le risque que vous représentez pour les prêteurs. Il y a différentes façons d'interpréter les pointages de crédit. Votre cote de crédit est un autre moyen de vous renseigner au sujet de votre santé financière.

Demandez une copie de votre dossier de crédit chaque année. Vous pourrez ainsi assurer le suivi de vos antécédents en matière de crédit. Vous pouvez commencer en communiquant avec l'une des agences d'évaluation du crédit au Canada: Equifax, Trans Union, Les Bureaux de Crédit du Nord Inc. Il arrive que des erreurs se glissent dans les dossiers de crédit.

Par exemple, on peut trouver dans votre dossier de crédit :

• des renseignements au sujet d'une autre personne;
• des dettes qui ne sont pas les vôtres;
• des dettes que vous avez déjà remboursées au complet.

Si vous voyez des erreurs dans votre dossier, communiquez immédiatement avec l'agence d'évaluation du crédit. Vous avez le droit de demander que ces erreurs soient corrigées.

Au fil des ans, vous pouvez améliorer votre pointage de crédit. Voici quelques conseils de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada sur la façon d'améliorer votre pointage de crédit :

• Payez toujours vos factures à temps.
• Essayez de payer entièrement vos factures avant la date d'échéance. Si vous ne pouvez pas le faire, payez au moins le minimum exigé sur votre relevé mensuel de carte de crédit.
• Essayez de rembourser vos dettes aussitôt que possible. Ne dépassez pas la limite de votre carte. Essayez de conserver le solde de votre carte bien au-dessous de la limite.

Pour plus d'information sur votre dossier de crédit et votre pointage de crédit, visitez Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit produit par l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC).

Une fois que vous vous êtes sorti de l'endettement, il faut tout faire pour ne pas y retomber. Voici quelques conseils :

• Surveillez de près vos finances.
• Respectez votre budget.
• Débarrassez-vous de vos cartes de crédit si possible.
• Ou bien obtenez une limite de crédit moins élevée, il sera alors plus facile d'en payer entièrement le solde.
• Économisez un peu d'argent chaque mois pour payer des factures ou des dépenses inattendues.

Pour plus d'information sur la façon de vous sortir de l'endettement et de ne pas y retomber, consultez Prenez vos dettes en main à www.infoconsommation.ca.